什么是五险一金？我有一个问题04
文稿
梁捷：你好，我是梁捷，欢迎收听“我有一个问题”系列。今天非常高兴请到了我的老朋友，上海金融与法律研究院的聂日明研究员。聂日明研究员是中国研究社保和医保方面的专家。
聂日明：大家好，我是聂日明，来自于上海金融与法律研究院。非常高兴能够跟大家一起讨论中国的养老和医疗问题。
梁捷：最近有一个新闻，不知道你有没有关心，那就是中国可能从明年开始要全面推广个人养老金。个人养老金它到底是一个什么性质的养老金？它和我们更熟悉的“社保”是一个什么样的关系？你能不能跟大家简单介绍一下个人养老金？
聂日明：养老保险有一个三支柱的划分，有第一支柱、第二支柱、第三支柱。
中国的城镇职工养老保险和城乡居民养老保险，这两种养老保险是第一支柱养老保险，一般来说是由税收支持的养老金。机关事业单位会缴职业年金，有一些国企也会缴企业年金，职业年金和企业年金是第二支柱养老金，一般是由雇主和雇员共同缴款做贡献。个人养老金我们会划为第三支柱，一般来说是享受税收优惠的养老金，这个主要是靠个人缴款形成的。
如果对比美国市场，美国的social security是第一支柱，这个是税收，它的资金也是由雇主和雇员按照各自工资的6.2%缴款。美国还有所谓的401K、罗斯401，这些是第二支柱，跟中国的企业年金比较像，这个主要是由雇主和雇员共同缴费形成的，是完全归属于雇员的财产。中国的个人养老金和美国的IRA比较像，IRA是第三支柱养老金，也是享受递延所得税优惠的。
按照制度设计，个人养老金的钱是全部来自于个人的缴款，并且在退休之前是不能取出来的。那么就有一个问题：为什么个人不把钱存在银行，或者进行股市股票的投资呢？同样都是委托他人投资，储蓄和投资的灵活性更强，个人为什么要买个人养老金？
2024.12.27
精选评论
共 36 条在这里，不知道聂老师是信息未更新还是不方便谈及，现在社保已经需缴满20年了，而且退休年龄也推后了，更可怕的是这可能还不是终点。坐标天津，身边认识的00后自由职业者、失业者（并且00后很多是自由职业者和失业者），都已经弃保了（可能是因为他们一共也没缴几年，所以没有什么沉没成本吧）。希望是我的信息来源比较狭窄，因为对我的影响是，搞的我也对未来的信心越来越不足了。如果可能的话，下一期能否谈及一下是否真的是越来越多的00后自由职业者弃保的问题，因为这是大数据才能提供的信息。感谢梁老师做这个节目的付出，也谢谢聂老师的深入剖析。
跳鱼 ：同关注。身边统计学是大规模的覆盖大约跨15-20年，年龄层的自由职业者，失业者，都已经弃保了。认识的一位，是体制内s保基金的业内研究者管理者，十年前脱离体制，并同时弃保。
跳鱼 ：身边统计学：认识的00后，90后，85后，90后
含泪感谢这个节目🥹有一个问题，机关事业单位和企业职工养老金替代率的明显差距和城乡二元制都是历史问题，这些问题造成的不公平是长久且明显的，措施改革后问题没有被解决反而加剧了，这是为什么呢
城乡二元化和生育政策带来的后果，每每听到看到想到，心里都很沉重，未来会怎样？不由得就有一种“盲人骑瞎马，半夜临深池”的恐惧和担忧。
这是目前为止，听过分析最透彻的关于个人养老金和养老保险的探讨
不公平的体系，不公平的社会 你幸福吗？
159****8720 ：我姓曾
跳鱼 ：经典问题：你幸福吗？given all the happenings and facts
身边的例子，已经有三位自由职业的同学，他们全部是弃保了。一致认为这是制定规则者单方面的违约，对此信任感全失。另一方面是对公平的质疑。“我自己的父母在农村拿一百来块的养老金，老爷们拿着我交的社保常年住干部病房，我自己能不能活到退休年龄都是未知数。蛋糕是我们做的，原材料是农民提供的，凭什么我们和农民拿最少，分蛋糕的人反而拿走大头，这公平吗？显然不公平吧！那我还交什么，自己规划商业养老都比这有保障。”
‘生孩子养老’ 是不是对孩子的人生设定太残酷了呢？
看到泉力的傲慢和贪婪，
从97年开始我交了二三十年了，见证了规则的一直变化。刚开始是个人和公司交的都进个人账户，后面就公司交的进统筹账户。再后面就改现收现付，然后又把地方打通全省统筹到全国统筹。然后再把公务员也打包进来，唉再就是延迟退休了。不评论吧，
谢谢老师清晰的讲解，解锁了几个疑问
不是“不要迷信承诺”而是不要相信！许多人都是耍嘴皮子！说一套，做另外一套！
感兴趣的个人养老金话题聊到了，感谢老师的解惑
特别好的一期，很多数据听着听着就笑了，然后就沉默了，然后就养老靠自己吧。
几乎没有可能性 又现实又残忍
多生几个孩子 听到这里笑了😂