大家好，我是玖洲，欢迎来到「不止金钱」系列的番外节目。

在番外节目里，我会回答大家提出的一些问题，分享一些干货。今天回答的问题是在节目制作过程中，声动活泼的小伙伴提给我的。近两年出现了一个新事物，叫「个人养老金账户」，小伙伴问我：有必要开通这个养老金账户吗？我的回答是：现在还在试点期，并不是很有吸引力。开这个账户对于我们大多数人来说有点鸡肋，如果不是很了解投资，甚至有可能亏钱。

我来尝试回答几个问题：个人养老金账户有什么用？对我们有什么好处？又是否存在风险呢？

我们先说第一个问题：它有什么用？

我们现在的养老金是「现收现付制度」，也就是说，我们交的钱并不属于我们，是给现在退休的人员发放养老金用的。等我们退休的时候，要从 30 年后工作的人身上去收这笔钱，再发给我们作为养老金。这就叫做统筹制度，「统筹」就是统一收钱、统一管理，它和每个人具体交多少钱没有必然的关系。比如公务员的退休金其实是比较高的，但他们工作的时候并没有交多少养老金，所以他们收到的养老金是从别的地方「统筹」过来的。

大家看出问题了吗？当我们 30 年后退休，不一定有足够数量的年轻工作群体，来缴纳足够的养老金供我们使用。所以，在这种情况下，我们就需要另外一个退休金账户：它必须跟我们自己交了多少钱直接挂钩，而不会被拿去统筹。这就是我们今天说的「个人养老金账户」。

我们每年往里面放一定数量的钱，到退休的时候，这个钱就计入我们自己名下。而在我们退休之前，这个养老金账户里的钱是不能支取的。这就相当于，政府用了一个强制性的制度设计引导我们做长期投资。最终期待的效果是，当我们退休时，除了政府给我们提供的退休金，还会多出来一个个人养老金账户。万一政府的退休金不够花，至少我们还有个人账户里的钱来填补一部分花销。

这是第一点，我们大概也就明白了，个人养老金账户会发挥什么作用。

接下来要问第二个问题：对我们而言，除了让我们退休的时候多点钱花，它还有别的什么好处吗？

确实还有。主要的好处有两个。