你好，我是梁捷，欢迎收听“我有一个问题”系列。这期我们要来聊聊“五险一金”中的那个“一金”，也就是住房公积金。

什么是住房公积金？我们看一下定义。住房公积金是指国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业。城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位、民办非企业单位、社会团体及其在职职工缴存的长期住房储金。住房公积金主要用于保障缴存职工的住房需求。住房公积金也是一项强制性措施，是单位及其在职职工都必须执行的法规。

定义清楚了，住房公积金是一种与住房直接关联的储蓄基金，与其他项目没有关系。那么中国的住房公积金覆盖面有多广？根据2024年的数据，现在缴纳住房公积金的用人单位有500万家，实缴员工超过1.7亿人，占所有4.7亿城镇就业员工的36%，这个数字还在不断增长之中。所以住房公积金在中国已经是一项比较普及的政策。

住房公积金有其特殊之处。它是从新加坡引入的制度，全球只有中国和新加坡两个国家有公积金制度。其他发达国家只有针对性的补贴，但不会有这种全民的公积金制度。公积金在新加坡叫中央公积金（Central Provident Fund, CPF），涵盖了住房，但不一定局限于住房。它在新加坡是强制性的，比如55岁以下的雇员，雇主要缴17%，雇员要缴20%，总共37%。随着年龄上涨而降低比例，70岁以上仍然继续工作的人，还要缴12.5%。新加坡的公积金缴得很多，使用方式也灵活，可以选择不同风险的投资计划。它除了支持住房以外，还能支持医疗保健、教育和一部分保险。

中国的公积金制度叫住房公积金，明确跟住房绑定，这一点上不如新加坡灵活。但是它在缴纳和提取两方面都存在一定的问题，在大多数人的生活、租房和购房过程中，没有发挥出关键性的作用，甚至有点鸡肋，被大家诟病。这就是我们今天重点讨论的问题，我们先介绍公积金的历史，再说公积金的问题。