什么是五险一金？我有一个问题04
你好，我是梁捷，好久不见，欢迎收听“我有一个问题”系列节目。落实到我们这个专题，我希望在未来几周跟大家讨论以下问题，“什么是五险一金”，“我是不是应该缴纳五险一金”，以及“中国的五险一金制度在哪些方面需要改进”。
五险一金的本质
很早以前我就想在自己的经济学节目里跟大家探讨这一类问题，也跟一些看理想的编辑朋友们聊起过，但都有点顾虑。第一，这些问题比大家一般设想的要复杂，没有经历过的人可能很难有体会。第二，不同地区、不同城市的制度很不一样，体制内和体制外也不一样，可能有很大差距。这样以来，我就很难给出一个统一的描述。第三，真正探讨这些问题时，要查询各种最新规定，内容必然琐碎，而且每年都在变动。我很怀疑听众们是否真有耐心听我讲这些琐碎规定。
所以这个想法后来被我放弃了。到了今年，看理想的编辑又找到我，给我布置命题作文，希望我专门讲一下“五险一金”。我觉得时代变了，看来大家真的对这个问题感兴趣，确实到了聊它的时候。遥想当年，我周围同学毕业找工作的时候，大家最多只关心年薪多少，很少有人关心“五险一金”，甚至连企业是否交金都不知道。
但是真要把这些与我们直接相关的政策问题搞清楚，在我看来，需要从两个角度去认识。第一，政府为什么要制定这样的政策。这里的政府具有含糊性，有时是地方政府，有时是中央政府。有时地方政府和中央政府观点一致，有时双方观点不一致，相互拉扯。但这种拉扯关系会直接影响到我们的利益。这是我们首先要把这个问题提出来的原因。第二，我们如何适应这种政策。这个角度反而比较简单，因为一般而言，我们不得不适应这种制度，选择非常有限，甚至没有多少选择。
我们每个人身上都背负着复杂的关系。比如户口关系。你的户口在哪里，你能不能在北京、上海落户？比如档案关系。你的档案在哪里，是在老家的街道还是人才市场中心？又比如组织关系，你是否是团员或者党员，你属于哪一个党支部。这很重要，它会决定你在哪里交党费。
平时我们感受不到这些关系的束缚。而且现在大家的流动性大，比如很多听众都有海外经验，到国外读几年书，再工作几年，那户口、档案、组织似乎和自己都没什么关系。但是，假如你要在中国国内办一些事情，这些“关系”时不时就会冒出来。你想要工作，结婚，离婚，买房，买车，孩子读书，都需要把这些关系理顺，众多关系中也包括了五险一金。它由各地的人力资源和社会保障局进行管理，一般简称人社局，像北京每个区都有，也有规范的网站，可以网上咨询。它们最上级领导单位是中华人民共和国人力资源和社会保障部。
社保为什么会影响我们的生活呢？比如说，你想要在北京买房，那就对缴纳社保有一定的要求。你想要在北京买车上牌，这对社保也会有一定的要求。如果你想要落户北京，那对社保更是有要求。除非一个人不买房、不买车、不结婚、没孩子、自费去医院看病、养老只靠自己，否则多多少少都要和这套系统产生一些关联。
到了今天，据说年轻人在找工作时都很关心五险一金，关心自我的福利，我觉得这是一件好事。上班从来不是一件简单的事。马克思曾经说，上班就是工人出卖劳动力换取金钱，资本家则用金钱购买劳动力。这个模型放到中国就显得太简单了。因为在中国，上班可能意味着帮你解决户口；上班意味着帮你解决子女上学；上班意味着隐性福利；上班意味着有五险一金。上班后面包含很多事，绝不仅仅意味着收入。所以不管因为经济下行还是因为自我意识觉醒，年轻人关心五险一金总是一件好事。
五险一金的本质是保险，是社会保障，也是社会福利，而且并不是所有就业人员都有五险一金。根据最新统计，中国的总体就业人口是7.4亿左右，城镇就业人口4.7亿。中国的总人口是14.1亿，要去掉年老退休的人，未成年人，身体虚弱不适合工作的人，家境优越不需要工作的人，在家带孩子没法工作的人，在家复习考研考公没去工作的人以及失业的人，最终有7亿多人在工作。在这其中，有失业保险和工伤保险的人2.亿多不到3亿，有公积金的人大约1.6亿。折算一下，也就只是23%的打工人拥有完整的五险一金。
中间的缺口是什么？当然就是大量自由职业、灵活就业的人群。对于这些人群，企业不会为你缴纳五险一金。个人当然可以自己去缴，但灵活就业人群的收入原本就偏低，五险一金可能构成不小的负担。大家应该理解“劳务关系”和“劳动关系”的区别，比如我在大学里教书，我和大学的合同是劳动关系；我为看理想录制几期节目，我和看理想的合同是劳务关系。如果是劳动关系，单位必须为你缴纳五险一金；而如果是劳务关系，单位就不会为你缴纳五险一金。也许有人会问，外卖、快递小哥与公司是怎样的关系？这是非常经典的《劳动法》问题。一般来说，个人只要没有与公司签订书面劳动合同，就不被视作劳动关系，公司自然也就没有义务为你缴纳五险一金了。所以有些正式骑手和外卖小哥因为与所在平台签了劳动合同，就会有五险一金，或者至少有其中的一部分；但还有很多外包的骑手就没有这些保障了。
但无论如何，我们要看到，中国拥有五险一金的打工人比例在不断上升，制度正在趋于完善。比如全国基本养老的参保人数已经达到10.71亿人。中国一共14.1亿人，其中包括3亿左右60岁以上的人，绝大多数都已经参保。这就是说，绝大多数中国人在年老退休之后，多多少少都能领取一些养老金。当然，有养老金并不表示养老金足够支持一个人的正常生活，但有总比没有好，关于有多少养老金才够生活的话题，我们会在后面的节目详细讲。中国的基本养老保险毕竟是世界上最大的养老保险体系，对于14亿人的大国而言，还是挺不容易的。
以上说的都是宏观数据。我知道很多听众听到这里已经按捺不住，不管别人怎么样，我到底要不要交五险一金？以及我每个月到底交了多少五险一金？
大家不要着急，具体到我自己要不要交、怎么交，其实也不难判断。一共只有两种情况——一种情况是你有正式工作，书面签署了劳动合同，不管你是体制外还是体制内，对于五险一金尤其五险都有明确法律规定，少缴就违反《社保法》，虽然人社局过去不一定严格追究，但这是违法的。有关部门随时可以追究，甚至倒追补缴；另一种情况是自由职业，这时你确实需要考虑是否缴纳五险，到底缴多少，这是可以选择的。这两种情况，我们在后面的节目里都会再详细为大家做进一步解释。
也许有人会说，我们的工资那么复杂，又是基本工资，又是绩效工资，年终奖也不确定，经常自己也搞不清楚每月到底多少工资。而社保又与工资收入挂钩，人社局真的能搞清楚我们应该缴纳多少社保吗？答案是肯定的。现在国家对于养老金如此关注，对于养老金的缺口极为警惕，人社局怎么会不知道你每月应该缴纳多少社保。
大家这些年也许有体会，个人所得税已经变得越来越清晰，过去的各种个税漏洞正逐渐被堵上。社保与个税紧密联系在一起，社保局与税务局的数据也在打通。从前些年开始，国家就在计划把社保征收的权力逐渐转交给税务部门，因为税务体系是最严密的，对企业与个人的信息掌握得也最全面。所以在未来，个人应该缴纳的社保也会变得更透明。
我先来简单解释一下个人所得税。所谓个人所得税，就是国家对于你个人所得进行征税。但是这个“个人所得”，并不是简单对应你的全部收入。
你为了赚取收入，必须活下去，必然会产生一些比如饮食、穿衣、出行这类必要的生活支出。“个人所得”指的就是你的收入减去所有合理必要的支出的剩余部分。当前《税法》规定，个人所得税的起征点是5000元，国家只针对超过5000元部分的收入进行征税。这其实就意味着，《税法》假定我们每人每月生存的合理必要支出是5000元。
那么，除了满足生存基本需求的5000元，还有什么是合理必要的支出？根据不同人的情况，还可能包括赡养老人、抚养小孩、房租房贷等，这些都是我们的合理必要支出，也都属于个人所得税税前扣除的部分。而五险一金是我们得以健康生活的保障，也是合理必要的支出，自然也可以税前扣除。所以，五险一金必须明晰，个人所得税才能变得明晰。
目前，我们的收入已经变得很透明，五险一金会根据你全年的总收入进行计算，不管这些收入叫基本工资、绩效、奖金、年终奖还是什么补贴。可能很多人都有这种经验，上半年看看工资卡里每月到账收入还挺高，到了下半年，突然降了下去。背后原因很简单，社保局每年6月份调整你的社保缴费基数。所以上半年是按照你前年总收入进行代扣代缴五险一金，而下半年就按照你去年总收入进行扣缴，社保缴费基数发生变化。如果你去年大幅涨薪，那么今年下半年缴纳的五险一金就会提上来，实际发到手的钱自然也就降下去了。
所以，对于有固定工作的人而言，根据《社保法》，你不能少缴五险一金。你如果追求加薪，五险一金必然随之提高。虽然现实中确实普遍存在少缴五险一金的企业，地方政府有时对此也是“睁一眼闭一眼”，甚至把这种纵然作为激励地方企业发展的优惠。但我们必须指出，这种情况是违法的，而且正在逐步纠正，税务部门大数据的使用和政府职能的调整，也会让这种现象越来越少。如果大家遇到了类似的情况，建议寻求专业的法律援助，来维护自己的合法权益。不过作为一名经济学者，在这档节目里，我们还是聚焦在正常的情况，在既定的法律法规框架下进行五险一金的讨论。
而对于自由职业或者灵活就业者而言，倒是可以考虑一下，自己应不应该缴纳五险一金。我当然认为能缴还是缴，这毕竟是对于未来的保险。但如果缴费压力太大，已经严重影响到个人的生活品质，那么不缴也能理解。这个问题放到经济学的体系里思考，也不复杂。一句话，就是成本收益比较——如果收益大于成本，那就去缴；如果收益小于成本，那就不去缴。多缴多得，少缴少得。如果你现在多缴一些社保，按照更高标准缴纳社保，未来获得的养老金也会高一些。每个人自行计算、权衡得失即可。但在现实中，成本容易计算，收益却不容易计算。所以在接下去的节目里，我们争取多讲一些五险一金的具体含义及其计算思路。
五险一金的定义
说了半天的五险一金，到底什么是五险一金？我们先来看它的标准定义。中国的“五险一金”是指用人单位和个人共同缴纳的社会保险和住房公积金制度。这个定义非常重要，值得多读几遍。五险是用人单位和个人共同缴纳的社会保险，也就是社保。一金就是住房公积金。五险是强制的，一金可以灵活选择。
“五险”具体包括：第一，养老保险，它用于保障退休后的养老金发放。第二，医疗保险，用于支付个人因病就医时的医疗费用。第三，失业保险，用于保障失业期间的基本生活费用。第四，工伤保险，用于保障因工作原因受伤或患职业病时的医疗费用和生活费用。第五，生育保险，用于保障女性职工生育期间的相关医疗费用和生育津贴。以上就是“五险”，或者叫作社保。
“一金”指的是住房公积金。住房公积金是一种长期的住房储蓄，用于职工购买、建造、翻建、大修自住房或支付住房贷款利息等。
必须指出，每个省市、每个地区的五险一金的制度、计算方法都不完全一致，而且每年都还在变化中。为什么每年都会变化呢？因为地方政府出于中央的要求和自身的考虑，每年在调它的计算基数和计算方法。这里不得不讲到两个核心概念，一个是“社保缴费基数”，这个基数决定了社保缴纳的具体金额，而这个基数又依据是所谓的“社会平均工资”，简称社平工资来决定的。这两个概念之所以重要，一方面，它们是我们用来缴纳社保的计算依据，另一方面，它也是政府征收社保的计算依据。它们对于个人和政府都很重要，归根到底，它是由地方政府每年公布的。
每一年每一地的社会平均工资都不尽相同。从定义来看，“各省以本省城镇非私营单位就业人员平均工资和城镇私营单位就业人员平均工资加权计算的全口径城镇单位就业人员平均工资，核定个人养老保险缴费基数上下限。”我翻译一下这句话的核心意思，换句话说就是各省的经济发展水平存在很大差异，养老保险要与地方的收入水平相一致。社平工资这个数字的经济含义重点在于，全国每个城市都要根据上一年的社平工资，来确定今年社保缴费基数的上限和下限。按照最新规定，社保缴费基数的下限“应当”是社平工资的60%，而上限是社平工资的3倍。比如，某个城市上一年的社平工资是1万元，那么这个城市今年的社保缴费基数下限是6000，上限是3万。
下限60%又是如何确定的？原本各地的社保缴费基数下限都不统一，有些地方高，有些地方低。有些地方政府财政比较宽裕，不差钱，就把社保缴费基数下限定得很低，因为这有利于民营经济的发展，比如深圳就是如此。但是近年来，中央意识到各地社保风险逐渐增大，转移支付的压力也在增大，东三省的社保一定入不敷出，必须要广东、北京等有社保盈余的地区支援。因此中央一方面逐步提高各地的社平工资，一方面规定社保缴费基数的下限要提高到60%，至少往60%这个标准靠拢，这样才能保证各地收到足够的社保资金。
虽然在定义里，社平工资是加权计算得出的，但社平工资一般不是由统计局公布，而是由人力资源和社会保障局公布。从发布的部门就可以看出，社平工资不是非常客观的经济数据，明显具有政策的操作空间，与大家真实感受到的工资不存在精准对应关系。比如，现在上海的社平工资是每月12307元，但生活在上海的朋友不妨向周围打听一下，我们真实感知的社会平均工资要明显低于社平工资。所以，社平工资不是统计数据，而是一种政策工具。
每年如何设定社平工资，表达了地方政府的权衡取舍。地方政府如果把社平工资定得过高，那么就会增加地方上企业的压力，影响地方上的就业乃至经济发展。但如果把社平工资定得太低，就没有办法筹集足够的社保资金，社保资金的支付会产生风险。所以对于社保体系的评估，核心就是对社平工资进行评估。
不妨以上海为例，因为上海的社平工资是全国最高的。全国有很多社平工资的洼地，比如深圳，但上海绝对是最高峰。2024年上海的社平工资迟迟没有公布，比往年晚了一个月左右。最后终于在7月底公布，上海今年的社平工资是每月12307元。而去年的社平工资是每月12183元，也就是每月增加120元，增幅1%。
再看一下前几年上海的社平工资——2021年是9338元，再往前2019年是7832，2016年是5939，2013年是4692。过去十年的增幅是极为惊人的，多的时候每年上调1000多元，少的时候也要调4、5百元，像这次只调100多元的温和情况从来没有发生过。这个数字公布以后，退休人士纷纷表示不满。因为每年都有一部分退休人员因为重新计算养老金而补发养老金，他们有退休工资刚性增长的预期。我们每年都能听到退休老人在一起讨论，今年的退休金增加多少，甚至退休金已经成为老人补贴孩子、扶持啃老的转移支付重要来源。而今年增幅太低，导致退休金的增长幅度也会变低，引发退休人士的不满。但是这个社平工资已经很高了，社保缴费基数下限是它的60%也就是7384元，也已经很高了。相当一部分人群的工资收入达不到7384元，但也必须按照这个水平缴纳五险一金。所以大力调高社平工资，讨好了退休人员，却也加重了在职人员的负担。
因此，作为政策工具的社平工资，设定成多少，影响可谓巨大。一旦社平工资增幅放缓，退休金增幅也会减少。而且人口老龄化是未来几十年的必然趋势，退休人口急剧增加，养老金面临巨大缺口。各地最终收上来的养老金与社平工资直接相关，从这个角度看，未来的社平工资绝不可能下降，否则会引发剧烈的社会矛盾。
好，我们现在知道了，社平工资不可以随意下调，那么地方政府上调社平工资会有什么后果？上调社平工资，退休人员可能喜闻乐见，真正高收入的在职劳动者也会支持，但是它会增加大多数在职劳动者的个人负担，也会增加雇佣企业的负担，最终会导致一部分人弃保，两败俱伤。
我们刚刚解释过，社保缴费基数的下限是社平工资的60%，而上限是社平工资的3倍。以上海的情况为例，上海今年社平工资是12307元，所以乘以60%，今年社保缴费基数的下限是7384元，乘以3得到缴费上限是36921元。
对于真正高收入群体来说，社平工资不断上调是一件好事。比如每月收入8万元的大厂员工，他们永远按上限来缴社保。如果提高上限，他们就能多缴一些，未来的养老金也会高一点。对于中等收入的群体，也就是每月收入在12000到36000的群体，社平工资的调整对他们也没什么影响。但是对于低收入群体来说，情况就很糟糕了。
我们可以举一个极端的例子，其实也不算极端。假设有一家上海民营企业以4000元的月薪雇佣一名员工，由于上海目前法定最低工资是2690元，老板给员工每月开4000元的工资是合法的。
对于员工来说，这个工资低于每月5000元的个税起征点，不需要缴纳个人所得税，但员工却需要按照远高于实际工资的7384元的基数来缴纳社保，按照目前上海规定的缴纳比例算下来，工资实际到手只有3225元，这点收入在上海是很难生存下去的。
而另一面，对于企业来说，老板不仅要支付4000元的工资，按照规定还要为员工缴纳2000元的社保（养老保险16%，加上医疗保险10%，还有一点失业保险等）。老板为员工每月支出6000元，可员工每月到手只有3200多元，这中间的巨大差额就是因为社保的缴纳。如果社平工资和社保缴费基数下限进一步提高，员工就有可能弃保。员工可以与雇主协商，把劳动关系转为劳务关系，这样就不用缴纳五险一金，也许老板还愿意支付更高的工资。但对个人而言，失去了一些基本保障；对于地方政府和中央政府而言，失去了一个社保收入来源，可谓两败俱伤。
此外，民营企业一般根据工资池的规模来计算用工数量。比如，老板每月准备15万用于发工资，每个员工身上支出1万，那就可以雇佣15个人。假如需要为员工缴纳社保进行额外支出，比如为每人缴纳5000元社保，那么在每个员工身上的支出增长到1万5，企业只能裁员，降本增效，最终只雇佣10个人。而市场上，则多了5个失业人士。所以，希望通过拉高社平工资来增加社保收入，最终可能导致弃保现象出现，并且导致民营企业提供的就业岗位减少，劳动力市场恶化。
以上，我们就介绍了社平工资和社保缴费基数的基本概念，它是整个社保体系的核心概念。并不存在最合理的社平工资，我们只是从这种政策工具中看到中央与地方的博弈，充满了无奈。如果你的收入高于社平工资，那么它对于你的影响有限。但要知道，有相当一部分人的收入低于社保缴费基数下限，上海也不例外。他们都需要按照这个下限来缴纳五险一金。自由职业或者灵活就业者也不例外。它是政府调节社保收入的核心工具，理解了它们，就理解了社保。
五险一金的问题
下面，我要介绍一下接下来的节目安排。
这档节目有5集正片和2集对谈，总共7集内容。正片都是由我来主讲，今天是第一集。在第二集里，我们会讨论养老保险；第三集讨论医疗保险；第四集讨论失业保险、工伤保险和生育保险这三个保险，相比于养老和医疗，后面这三种社保类别相对简单；第五集讨论公积金。然后是两集对谈节目，我们很荣幸地请来上海金融与法律研究院的聂日明研究员，他是社保领域的专家，我们会一起聊聊养老保险和医疗保险可能存在的问题，以及与其他国家的横向比较，看看商业性很强美国、高福利的欧洲，或者我们的近邻日韩，在这些社会保障方面，与中国有哪些相同和不同，我们可能还可以做怎样的改变。
在做这档节目之前，小编已经搜集了大量关于五险一金的问题。虽然今天还只是导言，但我已经做好回答问题的准备，这也是这档节目与我之前讲的经济学节目的不同之处，我希望尽量能结合现实和大家的问题，做一些实际的解答。我打算一边更新节目，一边回答大家的问题。也欢迎大家在评论区多多留言，提出自己的看法或者发表意见。各地五险一金的政策多有不同，我如果说得不正确，也欢迎大家批评指正。如果有些问题我无法回答，那我就在对谈时请聂日明老师来作答。
问题1：因为个人原因换城市换工作时，过去缴纳的“五险一金”能不能转移？
其中有一部分保险还有公积金是可以转移的。失业保险、工伤保险和生育保险这三项保险通常不能转移，它们属于当期交纳当期享受的险种，由公司缴纳，因此不能转移。而大家更关心的养老保险、医疗保险和住房公积金都可以异地转移。
根据《社保法》第十九条规定，个人跨统筹地区就业的，其基本养老保险关系随本人转移，缴费年限累计计算。这就意味着你在不同城市缴纳的养老保险可以累计，不影响你退休后领取养老金的权益。至于医疗保险，它可以转移缴费年限，但医保卡内的余额通常不能跨地区使用，需要在原城市使用或提现。到了新城市后，需要重新办理医保卡，并建立新的医保账户。至于住房公积金，它完全可以异地转移，没有什么问题。
问题2：自由职业者或失业者可否只选择缴医疗保险和养老保险，其他的不缴？还是医疗保险和养老保险必须捆绑缴？
答案也是肯定的，并不是必须捆绑缴纳所有的“五险一金”，个人完全可以只缴纳医疗保险和养老保险，而不必缴纳失业保险、工伤保险和生育保险。医疗保险和养老保险在很多地区是绑定，个人想要参加医疗保险的话必须参与养老保险。但也并非全部，有些地区允许个人可以只参与养老保险或者只参与医疗保险。各地都有人力资源和社会保障局，大家可以去政府网站上查询，或者打电话去咨询。
如果有单位，养老保险和医疗保险的保费会由单位和个人共同承担，前面已经提过。如果你作为自由职业者参保，则需要自行承担所有保费，缴费比例是你收入的20%，其中12%进入统筹账户，8%进入个人账户。比如，你在上海参与医疗保险和养老保险，最低缴纳费用是2215元。计算方法如下，今年的最低缴费基数是社平工资打6折7384元。没有单位和你一起缴费，你需要按照20%的比例自行缴纳养老保险，10%的比例自行缴纳医疗保险，总共30%也就是2215元。当然你还可以缴更多，甚至贴着上限去缴，但这样做的人应该不多，因为你多缴的钱还是会有12%进入统筹账户，并非完全进入你个人账户。你作为自由职业者去缴费，一切都靠自己，自己多缴总显得不大划算。
所以大家不必把“五险一金”看得很复杂，高不可攀。它就是五种保险，五类商品，每个人可以根据自己的需要和能力灵活选择。
问题3：五险一金中，个人和企业各负担多少比例？如果不交或少交，既给企业节省了成本，个人也能发到手更多钱，这难道不好吗？
我的理解是这样的。工伤保险和生育保险一般都是由企业承担的，个人不必承担。如果你不上班，自然跟工伤没关系，如果你受伤也不能算是工伤，这点应该没有疑问；如果你不上班，跟产假也没关系，是不是生孩子完全是你自己的事。这个逻辑也比较简单。至于其他三项保险，则都是由个人和企业共同承担，而且企业承担份额都比个人高一倍以上。
每个城市的比例都不一样，我还是以上海为例。上海的失业保险缴费比例是工资的0.5%，企业再缴0.5%，合计1%。医疗保险和养老保险就比较高了。医疗保险与生育保险合并，企业的缴费比例是工资的10%，个人的缴费比例是工资的2%；在养老保险中，企业的缴费比例是工资的16%，个人的缴费比例是工资的8%。也就是说，你可以用8元钱撬动16元钱，8元进入养老金个人账户，16元进入养老金统筹账户。五险之中，个人缴纳工资的10.5%，企业缴纳工资的27%左右，总共缴纳工资的37%左右。
个人与企业是否会因为社保发生争议呢？一定会有。根据《中华人民共和国社会保险法实施细则》第二十七条，职工与所在用人单位发生社会保险争议的，可以依法申请调解、仲裁，提起诉讼。职工认为用人单位有未按时足额为其缴纳社会保险费等侵害其社会保险权益行为的，也可以要求社会保险行政部门或者社会保险费征收机构依法处理。
问题4：社保为何越缴越多？
回复：我觉得这不是一个问题。因为我们的“社会平均工资”越来越高，人民生活水平越来越高，养老保险自然就越缴越高。个人缴得多，企业缴得更多，社会总体的养老金池子越来越大。即便如此，中国的养老保险体系未来还面临巨大的挑战。在可见的未来，我们不要指望社保缴纳比例会有显著下降。
与此同时，我们个人感知与经济发展可能并不同步，这是一个需要独立思考的问题。比如站在社会层面来看，今天人们的工资水平要高于10年前人们的工资水平，更是高于20年前人们的工资水平，这是一个客观事实。但是经济也存在周期和波动，比如你前些年在大厂工作，年薪百万，而这两年从大厂“毕业”，再也找不到年薪30万以上的工作。你的收入降低了，所要缴纳的社保也会降低。如果你的收入略高于社平工资，但没有高过三倍，那么社平工资的调整跟你关系不大，而且未来你获取的养老金也会随之提高。所以根据自身经验去批判“社保越缴越多”不太合理。
社保多缴，从长期来看，对自己和社会都有利。我觉得社保越缴越多不是问题，社保缴纳不公和最终的分配不公，可能是更值得我们关注的问题。这些问题我们会在后续节目里进一步讨论。
结语
今天我们先聊到这里。在今天的节目里，我们首先介绍了五险一金的本质，接着介绍了五险一金的具体定义和计算方法，特别是社平工资和社保缴费基数，这两个基本概念，说明了五险一金本质是保险，但也是一种社会福利。我们进一步讨论了地方政府在设定社平工资时面临的种种矛盾。最后回应了一些朋友们关于五险一金的初步疑问。
感谢收听，我是梁捷，我们下一期节目再见。
2024.11.14
精选评论
共 51 条作为一个失业人员，听得津津有味，现在的生活状况确实是不买房不买车不结婚，去医院看病完全自费，但也完全负担不起自己的养老就是了…
这真量个切实的好节目呀，如果老师有空的话，能不能问一下商业保险有必须进行补充吗？如果需要则应优先考虑什么险种。
太好了 从小到大都没有人教过这个事情，网上搜全搜到广告，终于能搞清楚了
又见梁老师，好开心，节目也是我作为一个自己缴纳社保十年的，灵活就业人员一百二十分关注的话题，压力太大，很纠结要不要继续缴下去。
提问梁老师：税法老师经常说从企业角度我国是一个高税负国家，所得税虽然看起来不高但还有其他各种“费”，总体税负很高；如果换到个人其实也一样，把这些保险费用公积金和个税一起合并，个人的税负也非常高；为什么我们要区分税和费，不能像一些发达国家一样捏在一起缴纳个税？这样做仅仅是为了区分地方财政和中央财政收入吗？
等我们老了 真是不敢指望养老金这个家伙 不过都65退休了 还不知道有没有时间拿呢 政策也随时有再调整的可能 真的是除了医保都不想交
跳鱼 ：医保也不想交。得病就努力自愈或加速涅磐也不错，二选一。
许愿老师出一集番外，讲一讲企业年金🤓
21年又开始自己交北京社保，这三年最低缴纳涨幅蹭蹭的。是11年到21年涨幅的好几倍。
有个问题，现在基层有项工作叫做社保扩面，梁老师能分析一下吗
梁捷 （主讲人） ：好的，下期跟大家介绍一下这个新概念。
我是即将退休的女性，很想了解20年之后有可能会发生的情况。对此，我确实也了解其他国家的养老政策，本来这个五险一金的政策出现就不长，最多一百年的历史，很好奇未来全球化减缩，经济下行，老年人逐渐增加的趋势下，各个国家面对此情况应对的不同思路有哪些。
晚上好！我的梁老师！！
上海社平工资定的这么高，又当奶牛了
我们的缴交基数都是最低工资标准，而不是社平工资的60%
感谢梁捷老师，无论讲什么都是深入浅出，在有限的自由度内四两拨千斤为我们答疑解惑~在这纷繁的世界里，一直听到你的“课程”就是最大的温暖和慰藉~今年夏天还和朋友一路“知识追星”，追到南蛮子，一起畅想老师们的把酒言欢和趣味圆桌~希望一直能和梁老师学下去，同样感谢看理想搭建桥梁~感谢！
梁老师您好我的养老保险当地的人社局拒绝转移到上海，因为老家的有两个账号，合并之后就不给转到上海来了，上海这边没有这样的规定，感觉就是老家的人社局不愿意转，这种情况就是之前在老家工作交的养老保险就白交了