你好，我是聂辉华。

在春晚小品《不差钱》里，小沈阳说了一句“至理名言”：“人最痛苦的事是，人没了，钱没花完。”

既然钱财是生不带来、死不带去的东西，那么从理论上讲，一个人去世时将自己所有的钱财都刚好花完，才是最优的消费策略。

对于一个即将或者已经退休的老人来说，工资收入明显减少，生活和各种养老支出却不断增加。此时，要体面、安详地安度晚年，关键是平衡收入和支出，将“死钱”变成“活钱”，或者说今天先用一部分明天的钱。

对于多数老人来说，最大的“死钱”当然是房产。根据西南财经大学发布的《中国城市家庭财富健康报告》，中国人的住房占家庭财富的比例将近80%。

一个生活在一线城市的老人，可能没有多少现金收入，但是哪怕名下有一套“老破小”的房子，也是价值几百万甚至上千万。但是，资产只有变成现金才能消费，否则即便坐拥千万，还是“负翁”，也就是所谓的“有房富人，现金穷人”。

那么，有没有什么办法将老人拥有的房产变现，提前让老人获得收益，改善晚年生活呢？有，这就是所谓的“以房养老”。

它的模式是这样的：老人与金融机构签订一份契约，将名下的房产抵押给金融机构。然后在一定年限内，金融机构每月给老人支付一笔现金。约定年限到了之后，金融机构不再支付现金，房产从老人名下过户到金融机构。

房子本来是老人的，但是现在变成了金融机构通过分期付款（按揭）的方式，从老人手中“购买”了房子的产权。因此，这种模式俗称“倒按揭”。

还有另一种类似的模式，就是老人将名下的房子出售给金融机构，然后金融机构再将房子出租给老人。房屋出售收入扣除月租以及相关费用后，由金融机构以现金形式支付给老人。